Monzo：英国年轻人几乎人手一张的“小粉卡”
来源 | Fintech前线
作者 | 杨语涵 编审 | 赵金龙
Monzo是一家英国移动手机银行，公司通过创建一个活期账户，并与一系列供应商达成合作，创建帮助消费者管理自己的整个金融生活的智能平台，致力于帮助用户解决多平台操作的痛点。目前，Monzo已累计获得6.42亿美元融资，估值达12亿英镑，被评为英国第二大推荐品牌。
英国年轻人几乎人手一张的“小粉卡””>一、免费的全功能银行账户
2015年创立于英国伦敦的Monzo拥有英国银行牌照。创始人Tom Blomfield表示：“Monzo将成为英国移动手机银行业的引领者，为持卡人提供更加高效便捷的服务。”公司立志于打造一种互联网新型模式，通过手机移动端简化办卡手续、优化支付流程，为客户提供更智能与人性化的服务。
作为一款移动手机银行， Monzo App提供薪水管理、账单管理等功能。Monzo低廉的手续费、人性化的产品及服务吸引了传统银行的客户群。在页面和语言使用上，Monzo也尽可能贴近年轻人的喜好，现在英国年轻人群体几乎人手一张Monzo的“小粉卡”。除此之外，Monzo为存款提供利息并提供小额的透支和贷款。
成立以来，Monzo经营状况良好，被英国消费者评选为最佳银行。如今Monzo拥有庞大的人员基础，拥有近500万名用户与上千名工作人员；每周有55000人开通Monzo账户，占英国每月新银行账户开立数的15%。目前，Monzo估值超过了12亿英镑。
降维打击
在传统银行的服务框架下，用户获取服务需要在银行网点的营业时间亲自前往，花费排队及与相关人员沟通的时间，还需等待银行内部漫长、低效的业务审批。数字银行对传统银行造成了降维打击，用户量水涨船高。
数字平台改变了整个服务流程的运行逻辑：客户需要服务时，服务窗口即时出现；每个客户都有专属的服务窗口，无需排队等候；对客户的指示由易于理解的界面呈现，最大限度上减少客户的疑惑；业务审核由系统完成，基本可做到即时审批。
轻资本运营
由于数字银行历史很短，没有传统银行业的众多包袱，Monzo可采用轻资本运营模式。
传统银行的不便利性其实有很强的历史因素，比如柜台的防弹玻璃用于保护银行现金，但给客户交流带来不便；银行业务需要大量纸质材料，也是行业惯性使然。数字银行没有传统银行庞大的遗留体系，可以采取当前效率最佳的解决方案。
纯线上扩张
在Monzo向美国扩张的过程中，公司的主要工作是开发美国版APP，而APP的后台系统则可以共享现有的资源。同时在互联网时代，Monzo在英国的良好业绩及口碑可直接被美国客户所了解，与万事达的合作也使Monzo卡能在在全球各地使用，间接打开了Monzo在全球范围内的知名度。
社区驱动构建银行功能
Tom及其团队改进了传统的银行业务模式，利用社区的方式构建产品和银行功能，取消了传统的离线零售环节，采用高度可扩展且成本较低的移动体验，提高了用户参与度。
借助用户参与度的增加，公司收益主要来自用户使用Monzo透支、贷款业务产生的利息以及与合作商家的消费收益分成。
二、疫情导致估值回落40%
2017年11月，Monzo完成7100万英镑D轮融资，这直接加快了Monzo本土市场的扩张，间接提高了公司知名度。高速发展一年后，Monzo于2018年10月完成8500万英镑E轮融资，公司估值达到了10亿英镑（约12.6亿美元）。
规模最大的F轮融资发生于2019年6月，该轮由Y Combinator领投的融资为Monzo筹集了1.13亿英镑，使其估值达到了20亿英镑。同时，Monzo也正式宣布了美国分公司的组建。据科技媒体Techchurch报道，Monzo将上线美国版APP并发行万事达借记卡。Tom Blomfield表示，Monzo在英国取得了优异表现和极高的用户粘性，此轮资金将用于Monzo在美国的本土化发展以适应美国用户的需求。
2020年6月，Monzo获得6000万英镑的投资，公司估值却下跌至12亿英镑，回落了40%。资本市场的消极状态主要来自新冠疫情的不断蔓延。疫情期间，Monzo的业务仍呈上升趋势，用户总量突破400万，3月正式开启企业服务并获得25000户签约。但疫情也给公司运转带来严重挑战，包括拉斯维加斯办公室的关闭和英国、美国分公司的裁员。在疫情长期化发展的情况下，Monzo的未来面临巨大的不确定性。
2020年12月，据TechCrunch报道，Monzo宣布再获6000万英镑投资。2021年2月，Monzo 宣布完成一轮 5000 万美元的融资，这是自大流行开始以来的第三次融资。
表1: Monzo融资情况
英国年轻人几乎人手一张的“小粉卡””>数据来源：零壹智库
三、营收增长强劲，亏损不断扩大
2018—2020年间，Monzo的营收增长显著，但净亏损却在持续扩大。2019年，公司收入为1970万英镑，同比增长5倍；2020年收入为6720万英镑，同比增长近2.5倍。同一时期，Monzo净利润为负并持续下滑，下滑比例分别为54.75%、141.10%，2020年亏损金额达到1.14亿英镑。
图1：Monzo 2018至2020部分财务数据
（单位：百万英镑）
英国年轻人几乎人手一张的“小粉卡””>数据来源：craft.com，零壹智库
高峰时期，Monzo平均每月新增20万用户，截至2021年2月，Monzo用户总数接近500万。据公司测算，60%的注册用户是活跃用户，平均每周在Monzo上至少完成一次交易；其中27%~30%的活跃用户把Monzo作为主要账户，将日常收入存入Monzo账户进行管理。
图2：Monzo用户数量
英国年轻人几乎人手一张的“小粉卡””>数据来源：craft.com，零壹智库
四、结语
自成立以来，Monzo发展势头强劲，成为英国消费者心中的最佳银行。新冠疫情的爆发导致全球经济震荡，居民出行减少、消费降低，经济环境的不景气也使Monzo的估值下滑，其亏损也因此进一步扩大。
2021年5月，英国金融行为监管局 (FCA)致函多家数字银行，警告其反洗钱力度不足，并开始调查其是否违反反洗钱和金融犯罪规则，Monzo便是这几家银行之一。该调查或将对其财务状况产生较大负面影响，未来不确定性较大。
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